Лишь 2–3% населения России являются обладателями полиса накопительного страхования. Почему?
Страховщики, занимающиеся продвижением программ накопительного страхования жизни, отличаются завидным воображением. Какие только красочные образы не рисуют они в попытке объяснить клиенту, почему тот должен платить их компании ежегодную «дань». Некоторые, например, сравнивают накопительное страхование с сейфом, в котором лежит крупная сумма денег и к которому у клиента есть три ключа. Один ключ называется «смерть», другой — «инвалидность», а третий, самый радостный, — «дожитие».
Суть же накопительного страхования жизни исключительно проста. Приобретая полис классического (накопительного) страхования жизни, человек соглашается в течение долгого времени, от 10 до 30 и более лет, передавать страховой компании в управление определенную сумму денег. Платежи могут быть и ежемесячными, и ежеквартальными, и ежегодными. Через указанное в договоре время клиент страховой компании получает обратно накопленную за долгие годы сумму с процентами, величина которых напрямую зависит от срока договора.
«Итоговый инвестиционный доход для всех держателей полисов накопительного страхования независимо от года заключения договора одинаков; он объявляется раз в год (отдельно по каждой валюте)», — указывает председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по страхованию от несчастных случаев и развитию страхования жизни Максим Чернин.
Полисы являются самыми маржинальными (доходными) в страховом бизнесе, как для страхового агента, так и для самой страховой компании. В итоге из-за конфликта интересов российский человек, не так давно начавший привыкать к финансовым продуктам как к таковым, особенно после случаев «изъятий» частного имущества в 90-е, как крупнейшим банком, так и крупнейшей страховой компанией страны (кстати, были обесценены как раз полисы накопительного страхования), вновь разочаруется
«Практика нашей компании показывает, что Приморский край ничем особо не отличается от других регионов по статистике приобретения населением полисов накопительного страхования жизни. Сегодня в России приобретение полисов накопительного страхования становится локомотивом страхового рынка, однако это связано больше с довольно агрессивной политикой продаж данных продуктов от финансовых компаний, — комментирует Вячеслав Картамышев, финансовый советник. — Все же накопительное страхование является хорошей защитой капитала только от вас самого. Во-первых, на расторжение многолетней страховой программы первые 2–3 года вводится ограничение. Этим ограничением является «нулевая» выкупная сумма для тех, кто оплачивает программу в рассрочку, а также штраф для тех, кто оплачивает программу единовременно. Почему так? Все просто: страховая компания уже заплатила агенту, взяла расходы на ведение дела и остаток средств зачислила в страховые резервы. А насчет защиты ваших денег: от инфляции инвестиционный доход защищают разве что в Европе, где европейский банк имеет приоритет, вопреки здравому смыслу и потребностям производства, ограничивать инфляцию 2–3% в год».
Несмотря на красивую обертку страховой программы, достаточно и объективных, и субъективных факторов, тормозящих развитие столь популярного на Западе вида страхования. Это и особенности налогового законодательства, и экономические факторы, определяющие платежеспособность населения, и уровень инфляции, и уровень ВВП на душу населения, и демография, и распределение доходов в обществе, но также и менталитет российского гражданина. «Пока лишь 2–3% населения РФ являются обладателями полиса накопительного страхования», — оценил Юрий Грузинов, заместитель гендиректора СК «АльфаСтрахование — Жизнь».
Главный вопрос, который волнует всех потенциальных страхователей: «Куда страховщик будет вкладывать деньги?» Во-первых, страховая компания может использовать полученные средства на свое развитие и по наступлении страхового случая выдавать клиенту деньги из своих фондов. Во-вторых, страховщик может вкладывать суммы страховых взносов в банки, кредитные и иные организации. Тогда полученные страховщиком проценты обеспечат и его прибыль, и прибыль клиента. Закон разрешает страховщикам (самостоятельно или с помощью профессиональных управляющих) инвестировать резервы накопительных полисов в облигации федерального займа без ограничений. До 40% резервов они могут вкладывать в муниципальные и региональные облигации, до 45% — в корпоративные долги, до 20% — в акции, до 60% — на депозиты, до 10% — в недвижимость.
Несмотря на то, что пятая часть резервов может быть в акциях, страховые компании редко размещают резервы в рисковые активы. В основном выбираются государственные облигации и депозиты, констатирует гендиректор компании «PPF страхование жизни» Сергей Перелыгин.
Вячеслав Картамышев: «Потенциальный потребитель все же не торопится приобретать столь выгодный продукт, опасаясь, что вновь обманут и бросят у разбитого корыта. А связано это в первую очередь с некомпетентностью тех, кто доносит информацию потенциальным клиентам о том, для чего нужен данный вид полиса, как работает и что он сможет принести. По большей части его продают как замещение вкладам, обещают высокие ставки доходности за счет отсутствия (относительно) доступа к деньгам клиента на весь срок заключения такого полиса. В итоге, когда подходят к концу первые пятилетние полисы, владельцы таких продуктов получают в лучшем случае доходность чуть выше 3% в год. И происходит разочарование. А ведь сам продукт имеет больше направленность на защиту и сохранение, как капитала, так и общего благополучия домохозяйства».
От инфляции инвестиционный доход защищают разве что в Европе, где европейский банк имеет приоритет, вопреки здравому смыслу и потребностям производства, ограничивать инфляцию 2–3% в год
Наблюдаются и не совсем логичные нормы в Налоговом кодексе. Например, продукты накопительного страхования жизни и индивидуальные инвестиционные счета — похожие продукты. Однако если в ИИС предусмотрен социальный налоговый вычет с налоговой базы в размере 400 тыс. руб., то в накопительном страховании жизни — всего лишь со 120 тыс. руб.
Вячеслав Картамышев: «Также стоит отметить, что данный продукт подходит далеко не всем. А его продают фактически как обязательную для жизни вещь. Связано это в первую очередь с тем, что полисы являются самыми маржинальными (доходными) в страховом бизнесе, как для страхового агента, так и для самой страховой компании. В итоге из-за конфликта интересов российский человек, не так давно начавший привыкать к финансовым продуктам как к таковым, особенно после случаев «изъятий» частного имущества в 90-е, как крупнейшим банком, так и крупнейшей страховой компанией страны (кстати, были обесценены как раз полисы накопительного страхования), вновь разочаруется, и отмывать репутацию финансовому миру станет еще сложнее. Но это сегодня мало кого волнует. При тенденции зачистки финансового сектора РФ главным правилом становится — хапнуть, пока есть возможность, и тут любые средства хороши».
В России страхование жизни является не продуктом спроса, а продуктом предложения, уверены эксперты. Вячеслав Картамышев: «Сегодня основными интересантами таких продуктов являются те, кто не желает надеяться на государство в вопросах формирования личной пенсии и оплаты постоянно дорожающего высшего образования детей. Как правило, это люди 30–45 лет с заработком от 80?000 рублей на семью в месяц. В любом случае, лучше иметь данный продукт, чем не иметь совсем ничего, но прежде чем выбирать, стоит глубже разобраться в этом вопросе».
Анастасия ЯЩЕНКО
