Российский союз автостраховщиков (РСА) в ответе на запрос депутата Госдумы Вячеслава Лысакова дал разъяснения относительно установления размера ущерба по ОСАГО, причиненного страховому сообществу недобросовестными юридическими посредниками и страховым мошенничеством.
Убытки от страхового мошенничества в ОСАГО складываются из трех основных частей, говорится письме РСА. Первое – это влияние недобросовестных автоюристов (посредников). Автоюризм как движение возник в середине 2012 г. после распространения закона о защите прав потребителей на ОСАГО. Соответствующим образом у недобросовестных автоюристов появилась возможность зарабатывать на противоречиях между страхователем и страховщиком.
Задача автоюриста состоит в том, чтобы довести дело до суда со страховщиком и заработать на его судебных расходах (штрафы, неустойки, пени, возмещение морального вреда, оплата услуг юристов/посредников, государственных пошлин и пр.). С этой целью недобросовестными автоюристами используются различные мошеннические схемы, включая и фальсификацию договоров уступки права требования, приписки отсутствующих повреждений транспортных средств, использование ложных заключений независимых технических экспертиз и т.д. Так, по данным отчетности страховых организаций в 2017 г. общая сумма взысканных по решению суда, включая сумму судебных (накладных) расходов, достигла 37,4 млрд руб., что составляет 18,2% (практически 1/5 часть) от общего объема страхового возмещения. Причем данный показатель продолжает увеличиваться с каждым годом как в абсолютном, так и в относительном выражении.
«Для сравнения: при общем объеме произведенных в 2016 г. выплат в размере 191,3 млрд рублей доля выплат, взысканных по решению суда, составляла 13,8%, что в абсолютном выражении исчислялось в размере 26,3 млрд руб.», - говорится в сообщении РСА.
Сложившаяся ситуация не является объективным отражением некачественного урегулирования страховыми организациями страховых случаев, оговаривает РСА. А является следствием высокой активности автопосредников, действующих на основании доверенности или договора цессии, которые, часто минуя страховые организации, обращаются за выплатой страхового возмещения напрямую в суд. Таким образом, по итогам работы в 2017 г. недобросовестными автоюристами без ведома потерпевших было получено около 30 млрд руб.
Второе. Начиная с 2015 г. наблюдается резкое снижение общего числа заключенных договоров ОСАГО, которое на фоне увеличения автопарка может объясняться лишь реализацией и использованием автовладельцами поддельных бланков полисов ОСАГО либо эксплуатацией транспортных средств без полиса ОСАГО. Так, по данным отчетности страховых организаций, пик количества заключенных договоров приходился на 2013 г., в котором страховыми организациями было заключено 42,7 млн договоров ОСАГО. На конец 2017 г. этот показатель снизился и достиг уровня в 39,2 млн. Таким образом, не менее 3 млн автовладельцев эксплуатировали транспортные средства без договора ОСАГО или имели в наличии поддельные полисы.
«Учитывая, что средняя страховая премия по договору ОСАГО составляет приблизительно 6 тыс. рублей, «недобор» страховыми организациями от реализации мошенниками поддельных полисов ОСАГО и эксплуатации транспортных средств без полисов может достигать 20 млрд руб. в год, что, в свою очередь, сказывается на недооценке страховых резервов и является причиной антиселекции и, как следствие, неправильной тарифной политики как страховых организаций, так и рынка ОСАГО в целом», - считают в РСА.
Третье. Значительное влияние на увеличение объема выплат оказывает «бытовое мошенничество», когда страховые организации осуществляют страховое возмещение на основании завышенной независимой технической экспертизы, предоставленной потерпевшим. Действующая единая методика оценки ущерба допускает отклонение в расчетах до 10%, чем, несомненно, пользуются наши граждане при определении величины убытков. Практика европейских стран также подтверждает, что доля таких «переплат» оценивается на уровне 10% от общего объема страхового возмещения. Так, согласно данным отчетности страховых организаций, сумма выплат в 2017 г. по убыткам, не связанным с судебным производством (включая урегулирование на стадии досудебной претензии), составила 168 млрд руб. Таким образом, сумма неосновательного обогащения, связанного с приписками поврежденных деталей транспортных средств, оценивается на уровне около 15 млрд руб. в год.
Напомним, по итогам 2017 г. Приморье в рейтинге проблемных с точки зрения мошенничества и убыточности по ОСАГО регионов оказалось в первой «двадцатке», то есть «красной» зоне, которая отражает максимально критические показатели. По мнению РСА, криминальный автоюризм достиг в крае грандиозных масштабов.
